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苹果公司的新品发布会刚刚举行完毕，华为与苹果两家公司“正面交锋”，记者注意到，在这两场发布会举行之前，就已有信用卡机构加入“战场”，提前预热消费电子领域。

从餐饮、旅游、购物、娱乐、健康、教育等场景，再到电子消费领域，信用卡存量时代竞争日趋激烈，各家信用卡机构切入不同消费群体的生活场景，千方百计进一步激活存量客户。这背后，是银行信用卡业务指标持续承压、不良率不断攀升，多家银行尝试通过“跨界”营销、降低费用和让利，深入挖掘存量市场的策略。同时，还有信用卡机构卷入“高端卡”竞争以寻找新出口。

借势电子消费领域

电子消费领域成为信用卡机构的“兵家必争”之地。

华为与苹果公司举行新品发布会之际，已有信用卡机构同时布局开展营销。“离苹果新品发布会越来越近啦，看准几个时间做好攻略，首发抢购9月13日晚20点，分期免息。”招商银行信用卡中心在社交媒体平台上发布相关信息进行造势。除了分期免息外，还将推出新活动，例如分期购机免单、还款金等。

据记者了解，市面上已有多家信用卡机构选择与电子消费产品合作，包括浦发银行、兴业银行、宁波银行、民生银行、建设银行、工商银行等。比如，招商银行信用卡中心与华为商城达成合作，可购置HUAWEIMate系列多种电子产品，享受满减现金、免息分期等多种优惠服务。

在建设银行信用卡中心消费商城可以看到，除了最新机型，iPhone系列的多款产品都与该行有着合作，客户可以享受多种优惠形式，包括不同期数的分期优惠，减价幅度几百到上千元不等。

此外，还包括免息分期，只要按期全额还清当期账单就能享受免息，以及使用信用卡付款后能享受不同程度的折扣优惠或者立返现金。此次借助新品发布会前夕展开造势，是信用卡机构借力营销的手段。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮指出，商业银行借势营销行为历来有之，尤其是信用卡具有高度的消费属性，跟消费品之间的营销关联度较高，也能够取得较为理想的效果，此类营销动作能够借助热点快速获取市场关注、扩大机构品牌传播。

存量时代寻新出口

借力消费领域集中营销，背后是信用卡机构面临业务停滞不前日益增长的焦虑。

根据官方的数据，今年一季度，全国信用卡和借贷合一卡7.6亿张，较去年末继续减少约700万张。而2023年，该项指标的总体下降规模是3100万张，同比降幅约3.89%。

从刚刚披露完毕的上市银行半年报中也可以窥见端倪。据不完全梳理，上半年上市银行的信用卡业务出现继续缩水迹象。不仅发卡量或客户规模还在减少，大部分银行信用卡交易金额萎缩程度加剧。

从国有行来看，建设银行、中国银行、工商银行累计发卡量分别为1.31亿张、1.46亿张、1.52亿张，分别较上年末减少了100万张、200万张、100万张。9家股份行中有6家公布了上半年信用卡交易金额相较于去年同期均呈下降趋势，光大银行同比降幅最大为28.04%，兴业银行、浦发银行和华夏银行同比分别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

从行业整体的情况来看，信用卡业务已进入全面“停摆”的存量时代，市场竞争格局也在逐渐变化。在业内人士看来，就信用卡转型背景下，如何精准施策做好存量用户经营、以创新驱动信用卡业务发展是商业银行关注的重点。

资深信用卡专家董峥认为，靠砸钱堆权益“拉新”的发展模式难以为继，如何经营好手中现有的存量用户实现更大价值，才是当前银行所面临的挑战。

“留住存量用户，要抓住刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能够贡献价值的用户，就要充分了解他们的消费需求变化，将信用卡权益与用户的刚需消费相结合，最大程度抓住消费者的消费场景，以提升用卡活跃度。

信用卡“存量之战”打响之际，已有商业银行卷起“高端卡”，主要集中在存量客户持卡升级刚性年费或有稍高条件免年费的高端卡种。比如广发银行的越享白金卡、中信银行的厦门航空联名银联尊尚白金卡、浦发银行的永恒钻石卡。业内人士对记者指出，高端卡的发行，一方面，有助于银行维系高端客群，提升用户对产品的黏性及忠诚度；另一方面，年费也是信用卡非利息收入的重要来源之一。

不过，也有业内人士对记者表示，高端卡有一定的缴费门槛，并非所有使用者都适合，客户培育尚需一定的时间。同时，不少高端卡不限金额的首刷就能获得银行提供的贵宾厅、接送机等“高端”服务，导致银行成本增加。未来，高端卡如何发展还需要银行进一步优化运营体系。

星图金融研究院副院长薛洪言也指出，目前优质客群的信用卡渗透率处于高位，银行机构的信用卡业务竞争将围绕客户消费首选卡的争夺。这也倒逼发卡行提高精细化运营水平，构建体系化、数字化的精细化运营能力，持续提高持卡人体验。

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陈君君

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